Какие депозиты наиболее эффективны?
Нужно ли соглашаться на высокие депозитные ставки в небольших банках? Известно, что если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей, то он будет застрахован. Но какое решение принимать, если необходимо вложить большую сумму или хочется получить гарантии надежности?
Наиболее выгодным финансовым вложением станет то, при котором доход остается на постоянном уровне, а риски уменьшаются. Для поиска банков с наиболее выгодными предложениями необходимо сравнить максимальные годовые ставки и вероятность дефолта в их группах надежности. Для определения группы надежности можно использовать рейтинги таких агентств как Moody’s, S&P и Fitch. Информацию для оценки возможной дефолтной ситуации можно взять из этих же источников.Проанализировав эти данные, можно сделать вывод о том, что с уменьшением надежности банка ставка по вкладам действительно увеличивается. К примеру, в группе надежности «BB» размер максимальной ставки составляет 8,7% годовых, а в группе «B-» — 10% годовых. Но при этом вероятность дефолта при переходе от одной группы надежности к другой значительно возрастает: с 0,76% до 7,2%.
" Необходимо определить размер риска. Государство гарантирует выплату 1,4 млн рублей в случае наступлении страхового случая относительно банка, где находился вклад.
Эксперт
Проблем с выплатой не случается, кроме одного случая, когда человек отсутствует в реестре обязательств банка перед вкладчиками. Это редкие случаи, но к сожалению, и они имели место.
Все остальное дело вкуса и удобства.
" Самые интересные депозиты – те, которые объединяют предложение высокой ставки и максимальное количество дополнительных опций (пополнение, снятие, льготное досрочное расторжение). Прежде чем открыть вклад, можно рекомендовать внимательно ознакомиться с условиями вкладов и выбирать тот или иной вид вклада не только в зависимости от процентной ставки, но и от ваших целей.
Эксперт
Также стоит помнить о том, что если доходность по депозиту превышает 13,25%, то вам придется платить НДФЛ. Соглашаться или нет на высокую ставку по депозиту в небольшом банке – личный выбор каждого. В этом случае важно помнить, что все вклады до 1,4 млн рублей являются застрахованными государством через АСВ.
" На мой взгляд, сейчас более важным, чем выбор депозита, является выбор банка, в котором этот депозит будет открыт. Несмотря на то, что АСВ выплачивается полностью суммы до 1,4 млн рублей, стоит учитывать возможные риски банкротства банка при открытии вклада. Так, лучше выбирать устойчивый крупный банк, у которого маловероятно возникновение проблем. Отметим, что есть список ЦБ, в котором указаны системообразующие банки. С одной стороны, к ним предъявляются повышенные требования со стороны регулятора, с другой в случае возникновения проблем ЦБ окажет им помощь и поможет пережить сложные времена.
Эксперт
